【消委會報告】呼吸plan懶人包：甚麼是還息不還本？

去年按揭「還息不還本」計劃（俗稱呼吸plan）推展到房委會資助出售單位，令更多香港人能夠申請呼吸plan，而計劃中的償還本金的期限延長到最多12個月，今日就讓消委會及裝修學院為大家簡介一下呼吸plan。

按揭「還息不還本」安排是甚麼？

按揭「還息不還本」即延期償還本金的按揭貸款安排。借款人只要符合計劃條件，經審批後就可以在指定期間（若6-12個月）不用償還本金，只償還利息。指定期間過後就須恢復每月正常供款，直至償還所有本金和利息。

某些按揭計劃甚至可延長或縮短原有還款期，但總利息開支亦會因而改變，例如廷長還款年期，就會增加了總利息開支。由於金融局彈性處理「還息不還本」安排，還款期有機會導致多於金融管理局規定的30年新造物業還款期。

面對在疫情下有財政壓力的借款人，「還息不還本」安排紓壓緊急供款壓力，避免因暫時無法償還而出現收樓危機。也對某些借款者而言，申請此安排可以推遲償還本金，除了紓緩當下的還款壓力，一年內手上有多出的流動資金（本金）作其他投資以支撐繼後支出，所以本計劃推出後反應熱烈。

「還息不還本」申請放寬至房委會資助出售單位

香港房屋委員會於4月24日確認「還息不還本」安排適用於資助出售單位計劃，包括：

• 居者有其屋計劃；
• 私人機構參建居屋計劃；
• 可租可買計劃；
• 租者置其屋計劃；
• 綠表置居計劃，

以上的一手及二手市場計劃。

消委會教你計「還息不還本」計劃

「還息不還本」按揭有其好處，令借款人在期內對供樓壓力減低，但換句話說是用利息買時間，而且不同銀行的「還息不還本」安排相關利息也不同，市民需要清晰瞭解計算方法。

消委會模擬了數個供款例子，有助計算申請「還息不還本」按揭安排後，總利息支出比原本支出增加了多少。

例子一：模擬貸款額在「還息不還本」安排下的供款及利息計算

本例子是假設供款2年後採用「還息不還本」安排12個月：

以上例子，正常供款2年後開始採用「還息不還本」安排12個月，12個月內每個月供尚欠本金的2.25%利息，這12個月內供款則比之前每月供款減少53.29%，超過一半的減量，這一年內就能紓緩供樓壓力。

因此申請12個月的「還息不還本」的話，全期總利息支出除了原本貸款數的總利息之外，需多付12個月的利息，即是以利息去購買12個月的時間。就以上例子計算，總利息支出會增加了5.7%。

例子二：相同貸款額但不同供款年期採用「還息不還本」安排的利息計算

本例子是假設採用「還息不還本」安排12個月：

以上例子展示了借款人於還款期的不同時段採用「還息不還本」安排12個月的數據，當中已完成大部分還款（已還25年）的借款人可在這12個月內降低近9成每期供款。

另一方面，每期供款中償還利息所佔比例會未採用前已供期數下降，即愈接近完成供款，申請「還息不還本」安排的成本（即額外增加的利息）亦相對較低。

總括而言，按揭「還息不還本」安排可短期內紓緩每月供樓壓力，但「還息不還本」安排會受「不同按揭率」、「還款年期」、「已完成的還款」、「個別銀行特定措施」，而影響「還息不還本」期間的每月供款額及額外增加利息，借款者需就自身需要選擇，清晰計算此安排下的整體供款及利息計算。

申請「還息不還本」注意事項

• 及早向銀行了解相關按揭貸款：是否符合申請資格、審批所需時間、文件與程度、「還息不還本」安排下每月供款及額外利息估算。
• 「還息不還本」安排雖可暫緩當下每月供款，但始終是增加整體利息，借款人應審慎評估自身財政能力，估算未來現金流能維持每月按揭供款。
• 採用「還息不還本」安排後，要留意日係若想加按或轉按，要先向銀行查詢有關入息要求。因為若當時是收入不足而申請延期還本，需準備充足的入息文件，以證明還款能力。
• 借款人若已紓緩短期還款壓力，可向銀行申請縮短還款期或加大每月還款，減低全期總利息開支，但有機會有額外收費。

（資對來源：消委會）